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七天记者 颜宏 8月21日，加拿大保险局(Bureau d’assurance du Canada)表示，自8月9日热带风暴“黛比”（Debby）给魁省带来创纪录的降水，导致多地发生洪水灾情以来，魁省的各个保险公司已经收到了7万份房屋保险索赔申请，相当于平时索赔申请的10倍以上，保险业者已经在加班加点以求尽快回应受灾民众的索赔申请，但延误将是不可避免的。 其实，今年夏天以来加拿大多个地方都发生了历史上罕见的气候和自然灾害，导致保险理赔金额直线上升。在1983年到2008年期间，保险公司支付的自然灾害保险理赔金额平均每年为4亿元，而受飓风、洪水和历史性山火等各种气候灾害的影响，这一数字已经在2022年和2023年分别猛增至34亿元和31亿元，比年平均值高出50%，今年可能会更多。 天灾不断 去年从春到秋史无前例的山火一直牵动着所有人的目光，给加拿大各地造成了严重的损失。今年7、8月间则是大雨、山火、冰雹等各种严重气候灾害一起来，影响可能比去年更大。 先是从7月开始，西部的卑诗省、阿尔伯塔省、萨斯喀彻温等省在连续数周的持续高温下，出现了几百处起火点。到了7月22日，阿省北部的山火开始逼近著名旅游胜地贾斯珀（Jasper）国家公园的大片山林以及坐落于该国家公园内的贾斯珀小镇。在时速一度超过100公里的风势助推下，贾斯珀镇南北两侧失控的山林野火合并，并在24日深夜迅速蔓延至该镇。大火吞噬了当地居民的住宅和商铺，包括历史悠久、著名的玛琳旅馆（Maligne Lodge）和费尔蒙贾斯珀公园旅馆（Fairmont Jasper Park Lodge）。约5000名当地居民和近2万名游客被迫紧急向邻近的卑诗省方向撤离。最终这场大火的过火面积高达3.6万公顷，贾斯珀镇上近30%的建筑物受损。而在逃离家园3个星期后，加拿大公园管理局（Parks Canada）才允许受灾民众返回家园。意味着这场严重的山火受到有效控制，但山火警报依然有效，提醒居民做好准备，一旦火势复燃或恶化，需要在短时间内再次撤离。 阿省今年祸不单行，西北部的山火还在持续中，又在8月5日遭受了一场严重的冰雹灾害。当晚8点左右，一场强冰雹和降雨席卷了卡尔加里和阿尔伯塔省的其他地区。最大如高尔夫球大小的冰雹伴随着强风和暴雨从天而降，持续了约半个小时。房屋、商店、停在外面的汽，乃至机场等建筑物受损，进水，仿佛经历了枪林弹雨，道路也秒变冰河，让车辆和行人难以动弹……除了冰雹，强暴雨也给卡尔加里带来了巨大的压力，导致市内多处街道积水，交通严重受阻，整个城市处于瘫痪状态。 虽然每年的6月到9月是阿省的冰雹季节，冰雹天气时有发生，但如此尺寸巨大的冰雹，持续如此长的时间还是非常少见的，不仅给房屋、汽车等个人财产造成严重的损失，就连总部位于卡尔加里的加拿大第二大航空公司西捷航空（WestJet）都有16架停在停机坪上的飞机受损，约占整个机队10%的飞机在冰雹灾害发生10天后依然无法使用，不得不取消大量的航班，扰乱了成千上万旅客的出行计划。 在今年7月15、16日，安省部分地区出现极端降雨天气，重灾区的多伦多在短短几小时内就打破了1941年创下的单日降雨量纪录，其中多伦多皮尔逊国际机场的降雨量达到97.8毫米，市中心的降雨量达到83.6毫米。创纪录的降雨导致多伦多市大面积停电，几条主要交通路线关闭，建筑、车辆被淹，造成的保险索赔金额超过9.4亿元。而在8月17日，多伦多再次遭遇破纪录的降雨，其中皮尔逊国际机场录得128.3毫米降雨量，不仅打破刚创造的纪录，也再次导致损失严重的洪水灾害。 到了8月9日，热带风暴“黛比”带来的持续降雨则给魁省带来了重大损失。当天的降水量也打破了魁省的单日降雨记录，最高的Lanaudière地区降雨量达到221毫米，蒙特利尔的西部也达到173毫米。大雨带来的洪水影响了55个市镇，260座房屋被淹，400多人被紧急疏散，170条道路被冲毁，导致1539户住宅与外界断开联系，还有1名老人被洪水冲走死亡。 同样不走运的蒙特利尔还在从“黛比”降雨影响中慢慢恢复时，蒙特利尔市中心Jacques-Cartier大桥附近的一处主要地下供水管又在8月16日发生破裂，数米高的水柱喷涌而出，很快淹没了René-Levesque大街以及附近地区。这场快速发生又快速回落的水灾造成近13,000商家和住户停电，100多所房屋被淹，数十条公交路线停运。 保险承压 加拿大统计局（Statistics Canada）的数据显示，近年来随着气候变化带来的高温、山火、严寒和飓风等气候和自然灾害的发生率在不断上升，使许多加拿大人及其保险公司付出了数十亿元的代价。 随着索赔金额的增加，保险公司的风险管理成本也越来越高，不仅要面临着更大的风险，再保险费率呈上升趋势，升幅高达25%至70%，还要面临通货膨胀下包括木材等重置成本的大幅上涨，甚至超过保险价值的情况。而与此同时，消费者却要承担更高的保险费，保险公司通过提高客户的保费来确保利润。自2020年以来，房屋保险的价格超过了绝大部分项目的通胀率。 在最近几年由于气候变化带来的自然灾害增加，保险理赔金额急剧上升的同时，加拿大最大的几家保险公司利润率却在不断增长。Intact保险公司今年二季度利润是去年同期的3倍，从2.6亿元增长至7.58亿元，其股票价格也上涨了30%。Desjardins保险公司在扣除分红后在二季度盈利9.18亿元，而去年二季度为3.65亿元，也增长了近3倍。总部位于伦敦的Aviva保险公司财报显示，今年上半年其全球利润增长了14%，加拿大地区则增长10%。 针对目前的灾害频发，保险理赔金额增加的情况，保险公司采取都是按照投保人的理赔项目进行赔付的，如果希望覆盖更多以往并不常见的灾害，就需要支付更高金额的保费。保险公司对于容易发生灾害区域的风险评估也越来越精准，并能够据此调整当地的保险费用。但与此同时，不住灾害发生所在地的投保人，也要承担不断上涨的保险费支出。而随着气候灾害发生数量的不断增加，扩散的风险最终会以某种方式影响到每个投保人。 由于民众可负担能力的问题，保险费用的上涨最终将在某个时候达到上限。也就是说，目前的保险商业模式将会受到普遍质疑，甚至难以为继，那么谁应该承担自然灾害增加带来的保险成本上涨？如果保险公司为利润考虑削减承保范围或将某一类客户排除在承保市场之外，将带来严重的社会影响。比如在这次“黛比”降雨灾害中，保险公司就拒绝为魁省部分容易发生水灾地区的下水道倒灌造成的损失进行投保，最后逼得魁省政府不得不设立一个公共基金，为这类房屋的受损情况提供补偿。但这仅是权宜之计，只是为这次水灾而破例，如果受灾范围更大，申请人数过多就会难以为继。 在商业保险之外，各级政府也有一些保险方面的援助。联邦政府的国家洪水保险项目（National Flood Insurance Program）为150万居住在高风险地区的加拿大人提供保险补贴，去年的联邦预算中，政府将在未来三年向这一项目拨款3170万元。魁省政府也有灾民援助项目（General Financial Assistance Program Regarding Disasters），为受到洪水、冰雪、河岸侵蚀、山体滑坡、地震等气候和自然灾害影响的民众提供援助，通常是报销受灾期间的日常花费或者提供一笔固定数额的补助金，但这个数额通常远远低于实际损失。这也是为什么大蒙特利尔社区CMM（Communauté métropolitaine de Montréal）在8月20日召开新闻发布会，强烈要求魁省更改这个灾民援助计划，能覆盖下水道倒灌以及其他的连带损失入。 防范风险 频繁的自然灾害也开始让加拿大家庭更关注他们的财产保险理赔细节，有保险业内人士提醒民众注意多了解一些与自然灾害保险相关的信息，以尽可能减少损失。 承保范围。加拿大的标准综合房屋保险通常涵盖山火、龙卷风、冰雹和闪电等造成的损失。大多数保险单还包括通货膨胀保护，通过随着时间的推移增加承保范围，自然而然地考虑到财产价值的上升。 不在承保范围内的情况通常包括洪水、下水道倒灌、地震和山体滑坡等，但可以和保险公司协商作为附加险提供。这次接连的几场大雨也让地表水泛滥保护（Overland flood protection）变得尤为重要。这种保险涵盖由于河流、湖泊、海洋或暴雨引起的地表水泛滥所造成的损失。拥有这种保险可以帮助业主在洪水发生时减少经济损失，确保在洪水从地下室的门、裂缝或窗户渗入房屋时，获得理赔。 了解自己居住地的风险。目前加拿大还没有统一的地图来跟踪全国的洪水或者地震情况，屋主在投保可询问保险公司该地发生气候和自然灾害的风险情况，并配合保险公司的建议，比如在地下室安装污水泵（sump pump）或回水阀（backwater valve）来减少灾害的发生，并降低保费。 增加个人财物保险（Contents insurance），能使个人财物，如家具、衣物、电子产品和家电等，在遭遇火灾、盗窃、风暴等灾害时得到适当理赔。需要注意的是要保留好家中物品的购买收据以及相关照片和视频等。 货比三家。购买保险时，不要只看保费价格的高低，而是要看哪一家保险公司更能接受潜在的风险并提供更优惠的价格，并充分利用多种渠道来降低保费。如通过提高免赔额或自付损失部分来节省保险费用，还可以向汽车保险公司索取房屋保险报价，因为汽车保险公司可能会提供捆绑折扣。另外，55岁或以上且没有房贷的人也可以获得特别的房屋保险费用优惠等。 总之，随着气候变化的不断演进，未来的气候和自然灾害发生的频率会更多，规模更大，造成的影响也越严重，每个人都应该未雨绸缪，做好应对灾害的准备。