凌东宇 之前我们了解了一些消费者享有的权利，以及如何避免与商家发生矛盾。今天就来看看如果与商家发生了冲突该如何解决。 1. 了解自己和商家各自的权益和义务 在国内我们经常能看到一些广告写着“跳楼大甩卖”、“只限今天，只要998，XXX抱回家！”、“性价比最高的XXX，某某某都在用！”。如果您在魁北克看到类似的广告，并且您或亲友购买了该商品，却在之后发现商品名不副实或是商品不仅没打折反而价格虚高；那么该怎么办呢？ 首先，您要了解商家是否有权这么做以及自己拥有什么样的权利。您可以电话咨询消费者保护办事处(Office de la protection du consommateur)，也可以自己查询相关法律法规（Loi sur la protection du consommateur—消费者权益法）。查询过后您将了解，商家不得以任何方式用虚假或误导性信息欺骗消费者，这其中就包括不得误导消费者使其认为商品已经打折而实际并未打折，以及诱使消费者相信某商品有某种并不存在的优势 。在上述那种情况下，您有权要求商家对您做出补偿（比如退换商品或退还部分钱款）。 尽管消费者享有很多保护，但商家也拥有一定的权利。比如如果刚购买的商品不好用了，消费者有权去找商家要求退换；但如果商品的损坏是由消费者不当的行为导致的，那么商家不予负责。所以在遇到问题时，第一步就是了解自己和商家的权利和义务。 2. 整理好相关文件和证据 在初步了解了您和商家各自的权益和义务后，如果您认为自己有权要求补偿，第二步就是整理证据。首先您要把有用的文件按照时间顺序和重要程度整理好，并做好复印件。然后明确商家的行为不符合哪几条法律法规，以及根据法律您有哪些权利、事情有哪些解决方法。您可以把这些写在纸上以保证之后您可以清楚的论述出来。 有用的文件可能包括收据、使用说明书、维修保障书、合同、广告、和商家的聊天记录、商品的照片、专家对商品的评估等。在不同的情况下，需要的文件也不同，但保险起见最好把所有相关文件都整理好。 3. 与商家和平沟通 在做好以上准备后，您就可以和商家约谈了。这时候您需要找对主事人，确认对方有能力做出决定。如果可能的话，谈判时最好有第三者在场。如果取得了对方的同意，您也可以对谈话进行录音。假如前两种都不适用，您可以在谈判时做书面记录以留证。理想的情况是问题在这一步就被解决。 4. Mise en demeure—正式通知信函 如果谈判的结果并不让您满意，那么您可以考虑给商家寄一封Mise en demeure 正式通知信函。一般这种信件是由律师来起草（也就是律师函），但您也可以在政府网站上找到模板后自行撰写。需要写清楚具体发生了什么，主要问题是什么，您有什么权益并希望得到什么样的结果。您需要对方一个合理的期限，要求对方在期限内做到您所要求的事情。您需要为这封信函做个复印件，并确保商家会收到信函。有一些矛盾是在这一步被解决的。 5. 调解（如果情况适合的话） 如果问题仍未被解决，在您和对方都同意调解的情况下，你们可以找位调解师（Médiateur accrédité）来解决矛盾。调解的好处是价格相对低廉，并且耗时也很短。调解师会试图帮双方找出双赢的解决办法，但你们有权中途停止调解。是否接受调解师的建议也是由当事双方决定的，如果你们调解后达成了共识并签了协议，那么你们将需要遵守这个协议。相当多的争端都是经过调解而消弭的。 6. 去魁省消费者保护办事处投诉 如果没能调解或者调解并未得到结果，您可以考虑去消费者保护办事处投诉。具体步骤在它的网站上写的很清楚，您也可以向其致电以便得到帮助。 7. 小额法庭 如果事情实在得不到解决，而您又有充足的时间和精力，您可以去小额法庭提出诉讼（在涉及金额不超过15000$的情况下）。因为律师不能为您在小额法庭辩护，您必须自己出庭，所以前几步的准备就显得尤为重要。另外，虽然律师不能代您出庭，但您可以咨询律师以得到建议并让其帮您做好出庭前的准备。 以上就是关于解决与商家的矛盾的一些可行步骤，希望可以帮助到大家。我们下期见。 免责声明：以上内容仅供参考。由于每个案例的情况都有所不同，如果您需要帮助，请联系律师以便得到法律咨询。

有这样一种贷款，你只需每月付利息而不用还本金，听起来是不是很美好？这还真不是做梦，加拿大信贷机构 Merix Financial 就率先向市场推行了“无本金贷款”，并指出对退休养老来说尤其划算。 所谓“无本金贷款”，又称“只付利息贷款”。顾名思义，这种贷款与传统的抵押贷款不同，它只要求借款人在贷款初期偿还贷款的利息部分，无需偿还本金。而在预先设定的期限（常见的有5年、7年、10年等）过后，信贷机构才会开始要求借款人一同偿还本金和剩余的利息。 根据Merix Financial的宣传材料，假设某借款人以4%的固定利率申请一份为期超过25年的400,000加元的贷款，依照常规的还款方式，其每月的还款额为1,900加元左右；而如果选用“无本金贷款”，在其仅需支付利息的阶段，每月的还款额仅为1,300加元左右，可腾出600加元的现金流。 Merix Financial举例说，假如你有： 一个50万元的住房，每年升值2％; 400,000元的抵押贷款; 你目前每月RRSP存入500元; 你的边际税率为37％; 你的RRSP年回报率为4％。 现在，假设您有两种新抵押贷款可选择：定期的固定五年利率3.49％，或者五年固定利率3.88％的“无本金贷款”。 如果只支付利息，您的贷款每月将减少505元，这样你可以在RRSP中投入更多。 经过认证理财师测算：五年后，采用“无本金贷款”借款人的税前净值为243,741，而首付20%即10万首付的贷款者此时税前净值238,923元，二者相比差了4818元。也就是在短短60个月内，“无本金贷款”者税前净值多出近5000元。真正的魔力还不在于此，因为有多年复合市场收益。 25年后，“无本金贷款”者的RRSP远远超过其他贷款者的两倍。一旦退休，房主可以换小房并偿还剩余的抵押贷款。 Merix Financial也承认，风险一定存在。如果房价下跌，一切皆有可能。不过该机构认为“无本金贷款”的风险实际上低于典型的保险抵押贷款。理论上说“无本金贷款”对贷款机构来说风险巨大，事实上，依据加拿大房地产协会的平均价格数据，全国平均房价从高峰时期有限下降。加拿大的长期住房升值率为3％以上，因此从长远来看，拥有该产品的房主即使没有支付本金也有可能投资房产。 当然，天下没有免费的午餐，“无本金贷款”的“无本金”也只是暂时的。当约定的期限到达时，借款人的还款额将面临突然上涨。羊毛出在羊身上，借款人前期感觉像是白来的每月600元现金在此时将会换个面孔，重新以负债的形式出现在账面上。 显而易见，这种贷款形式对于当前现金流紧张，却有心购买房产的人士十分具有吸引力。这对于陷入疲软的加拿大楼市来说，无异于一剂强心针。当然“无本金”的贷款形式也意味着风险，引发了业界对于加国金融安全的隐忧。 2008年美国金融危机就与“无本金贷款”不无关系。美国在2002年为刺激房产市场推出结构与“无本金贷款”相似的“30年浮动利率贷款”，仅要求借款人在贷款的前五年依照极低的利率还款，而且很多机构推出零首付贷款。在房价蒸蒸日上的时候，对于买家来说银行这无条件借钱让你发财，不借白不借，直到金融危机爆发。 几年前，澳大利亚房地产市场进入新一轮的疯涨周期，而当地信贷机构也借机向购房者大肆发放“无本金贷款”形式。据统计，仅在2014至2015年间，澳大利亚批准了价值7,060亿澳元的贷款额，而其中有42%的贷款为“无本金贷款”。如今，有一大批贷款人的“5年无本金还款期限”已经或即将到期，而市场已经出现警戒迹象。澳洲的房价显示出了明显的回落态势。一旦发生大面积的借款人违约现象，澳洲房产市场或难逃风暴洗礼。   来自：加国无忧 作者：谈海  

【七天讯】（记者 梓丰）一般来说，看到满意的住房，并签了offer之后，这个文件就具有了法律约束力。为了保护买家，政府也规定了买家可在offer上注明“条件”，即如果某项“条件”不符合，买家可以解除购买合同而不承担任何后果。当然，这个“条件”，不是可以天马行空随便写的，在加拿大最常用的“条件”主要有： 1.）贷款（Financing）：买家的按揭贷款是否通过； 2.）验房（Inspection），如果发现问题重大或者太多，导致维修费用过高； 3.）查验房产证（Title Search），可查证是否存在地役权或通行权等； 4.）房屋情况披露（Property Disclosure Statement），可揭示房屋是否有明显或隐藏的缺陷等； 5.）保险（Insurance），房屋是否能顺利购买房屋保险； 6.）共管物业的文件（Strata Documents），根据买家提供的最近2年会议记录、工程报告、物业条例、财政状况等文件，买家有权确定是否继续执行合同； 最常见的附加条件是前面两种，但南岸Brossard的市民Nicolas Dupe 就遇到了另外一种从来没想到过的情况。 去年夏天，因为孩子们都已经长大离开，Nicolas觉得现住的房子对他们老夫妻来说太大了，就决定卖房。房子挂出去后，陆续有人来看房。有一天，一名华人经纪带着一对年轻人来看房，看过之后，经纪说看房的女孩很满意，两天后就提出了意愿购买价格，经过一翻讨价还价，最终房价定在31万5千，买家和卖家在8月底签订了正式的offer，验房也顺利通过了. 正当Nicolas满心欢喜的准备着过户、搬家事宜时，他的卖房经纪突然告诉了他一个坏消息：签下offer的中国女孩没有合法身份，正在申请的学生签证有可能被据，所以房子可能不买了。Nicolas在震惊之余，更感到气愤，因为他从头至尾都没有被告知这个女孩的身份问题，现在他的房子是否能够卖出就取决于加拿大移民部是否给女孩签证，而这是他无法控制的因素。如果他立刻取消offer，那么就是他违约，所以要支付卖方和买方两个经纪的中介费，共计1万4千元；但如果他不取消，万一女孩的签证没有批下来，那么延误卖房的损失也将全落到他身上。 Nicolas指责双方经纪没有告知他这么重要的信息，魁省房地产经纪自律组织OACIQ（Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec）副总裁Caroline Champagne也表示，地产经纪有责任向卖房者或购房者告知所有的相关信息，以便双方能对各自的情况有个清晰的认识，做出正确的决定。Nicolas认为自己被隐瞒了这个信息，如果购房者在offer上加上这个限制条件，一方面可以保护她自己，如果她的签证没有被批准，就可以不用承担任何责任的取消offer；另一方面也会提醒自己，在收到offer时可以根据这个信息决定是否接受。而现在，自己是在被蒙在鼓里的情况下进入两难的境地，将受到不可避免的损失，所以他把责任完全归咎于地产经纪。 Nicolas的卖房经纪Suzanne Lefebvre表示，如果买方没有向自己提出特别的信息，那自己也不会去做推测她是否有合法身份，所以责任不在自己。而买方经纪François Wang表示，签订offer时，他的客户持有合法的旅游签证，所以她有权买房；在知道她正在申请学生签证时，François Wang也曾向他的客户建议在签订offer时应该加上一条是否获得学生签证的条件，但他的客户拒绝这样做，所以他也没有办法。 转了一圈，谁都觉得自己没有责任，更没有人愿意承担Nicolas的损失。Nicolas只好自己抗争，他先是要求双方经纪在不管什么原因取消offer的情况下不能向自己要求佣金；接着又申请法律程序要求买房人赔偿他的损失，最终获得了8,000元的赔偿。 针对这个实际案例，魁省职业公证师协会（Association professionnelle des notaires du Québec）主席Isabelle Couturier认为，卖房人在offer接受时应该要求买房者在信托账户里存上一笔定金，这样万一出现毁约的情况，可减少损失，特别是买房人具有海外背景的情况下。同时，要求一笔定金，也能看出购房者是否有诚意。 而对买房人来说，签下的offer是具有法律效应的，不能随便毁约，后果可能很严重。卖家可以以实际的损失、相关连带的损失，甚至精神损失起诉买家，要求的赔偿可能会是天文数字。除了金钱赔偿外，买家还会面临个人信用丧失的问题。一旦一个人的毁信次数达到一定程度，将会在贷款、升学、求职、投保、看病等各个方面遇到困难。而一旦信用出了问题，将要付出很大的努力、很长的时间才有可能恢复到原先的信用等级。在这个事件中，这个中国女孩还算是幸运的，Nicolas没有深究，只让她赔了一笔钱而已。