就在2018年年底，破产业界一个专业机构——加拿大破产与重组专业人士协会（CAIRP）发出警告，由于加拿大家庭欠债太多，一旦利率升高，那么不少加拿大人就面临破产风险，估计今年会形成一波破产潮。 据《环球邮报》（Globe and Mail）报道，加拿大一间民调机构的调查结果似乎印证了这个说法：在接受调查的2,100名加拿大人中，几乎一半的人表示，他们已经遭遇财务困难，高度接近破产边缘。 这项调查由破产公司MNP Ltd.委托调查公司Ipsos进行。在MNP长期跟踪的加拿大人中，近半（48％）的人表示，他们每月入不敷出，离破产只有$200元甚至更少。调查还显示，每4位加拿大人中就有1人说，他们在每月月底就没有余钱支付生活开支，更谈不上偿还各种债务。 根据调查结果，情况最糟的是大西洋省份，高达55％的受访者说他们濒临破产边缘，这个数字比去年12月激增了10个百分点。 其次是魁北克，这个比例是51％，增长5个百分点。安省48％，上升2个百分点。阿尔伯塔48％，与去年12月比较没有变化。 而萨省和曼省均为46％，比去年下降10个百分点。BC省39％，也下降了2个百分点。 利率上升就会陷入困境 MNP报告指出，加拿大人不仅对沉重的债务负担担忧，更对利率上升对债务的影响忧心忡忡。事实上，上述调查就显示，47％的受访者表示，如果加拿大央行继续加息，他们可能会陷入困境。 CAIRP早前就警告说，很多加拿大人为了买房或是保持自己的生活方式，找银行借了太多钱。更糟糕的是，他们在借钱消费的同时，并没有按时还债。因此一旦利率提高，他们就会陷入困境，有人可能难以维持基本生活甚至破产。 破产数量2月份同比增长5.4％ 根据加拿大破产监管办公室（OSBC）提供的数据，今年2月份，加拿大的消费者破产个案就达到10,300宗，同比增长5.4％。不过破产率下降5.7％，而申请“消费者保护计划”（consumer proposal）的个案则增长了14.3％。 OSBC指出，申请“消费者保护计划”越来越成为受欢迎的申请破产之替代方案。主要原因在于它是无力还债者避免破产的最后途径之一。据悉该计划允许负债$7.5万元(不包括房贷)以下者在破产管理人的帮助下，先支付债权人部分债务，然后分期偿还剩余的部分。 而对有房的业主而言，若申请到“消费者保护计划”，就可以在保住物业的前提下还债。若属于破产，那消费者就别无选择，只有卖房抵债。 关于破产 破产是指一个人将自己所有的一切都托付给一个破产受托人(trustee)，换取一个从债务中解脱的机会。通过破产，一个背负着债务濒临绝望的人可以重新开始。 个人破产是一个法律程序，被联邦法律破产与破产法(Bankruptcy & Insolvency Act)管辖。这个法律的目的是允许一个不幸而诚实的债务人可以公平和平等的获得救助，了结自己的债务。 需要在加拿大进入破产程序的人必须是居住在加拿大或是在加拿大做生意，并出现资不抵债，无力偿还的情况。其标准是欠下至少1000加币，且无力偿还债务。 宣布破产的人可以在法院规定破产程序的9个月内选择解除，如果破产人能够偿还各种债务和责任，就能停止破产，使自己回到没有破产的状态。 破产后，一个人未来获得信贷的能力会受到影响，因为破产的信息会停留在信用报告内长达数年时间。 破产后的债务问题是一个复杂的问题。通常取决于债务的类型，有些债务不会因为一个人选择破产而被免除。一般来说，破产只涉及无担保债务，如信用卡债、个人贷款、所得税和拖欠的地税、账户透支、未缴纳的水电费用、未付的保险费用、医疗费用、发薪日贷款、抵押债务等。 对于有担保的债务，如汽车贷款或是抵押贷款，则不在免除的范围之内。因为有资产作为抵押品，债权人不需要通过破产程序来拿回欠款。 一些无担保债务也不会被破产影响，如不超过10年的学生贷款，或是任何赡养费、子女抚养费。 如果你的抵押资产价值超过未偿还的数额，多余的部分会被收缴。 宣布破产之后，债务人所有的资产都需要交出来抵债。有些生活必须的东西可以留下来，而哪些是生存必须的物品，是由政府决定的。 破产的过程也会有一些费用产生，一个人的资产在上交前，需要先交纳信托费。费用的多少取决于破产人的收入和家庭的大小。 来源：加国无忧 作者：吴楚河
