实用信息

加拿大是信用国度，拥有完善的信用报告体系，每一个人的信用记录就会被记录并保存在信用机构的数据库中。他们会记录你如何使用信用产品，如信用卡、贷款、分期付款和帐单支付情况等，这些数据会被用来生成你的信用报告和信用分数。 信用报告除了包括个人的基本信息（包括姓名、生日、SIN卡号、电话、记录起始日期、最近一次查询日期等）之外，还包括曾经住址、历任雇主等信息。信用报告的主体部分是信用总结以及信用分数，还有详细的各个信用产品的欠款额和还款记录，是否有过迟付情况，迟付多少天，都会在信用记录里有显示。我们会看到每一条信用记录上都会有个代码，通常是 I、O、R、M。 I是指分期付款，例如车贷； O是指Open的信用额度，例如Line of Credit; R是指循环发生的信用，例如信用卡； M是指按揭贷款。 另外你还会看到一排数字，这是你的还款记录。 信用报告中最重要的是信用分数，这是一个介于300到900之间的三位数，是根据你信用报告上的信息由系统计算得出的分数。一般操作中，680分是良好信用的分界线。 信用分数的高低不仅可以影响到你能否贷到款，影响到你贷款的利率是多少，它甚至关系到你能不能租到房子，关系到你能不能得到工作：债主在作放贷决定的时候会把它作为一个评估风险的工具，房东和雇主在跟你签合同之前也会用它来作为考量你是否可靠的参考线索。 无疑，这是一个重要的分数，而且你肯定想要一个好的分数。别的不说，如果有一个高的信用分，你就可能在申请按揭或商业贷款时拿到较低的利率，这意味着可以节省一大笔钱。不过，你可能并不清楚如何取得好的信用分数，这本身就不是一件很明确的事情，因为： 什么是好的信用分就不是非常确定。不同的银行作为放贷者，对于能够接受的最低信用分数（申贷者的信用分数至少要达到多少，才会考虑可以放贷），设定的标准并不会完全相同。至于什么样的分数能够获得什么样的信用额度（能贷到多少）和什么样的利率（获得贷款的成本），这些更是没有一个同一的标准。 用来计算信用分数的公式不是公开的，所以一般来说你也不能精确地知道你的某一个行为具体会对你的信用分数增加或减少多少。实际上，出于不同的评估目的，在计算信用分的时候可能对特定的因素给予不同的权重，这样，即便是基于同样的信息得到的信用分也不会完全相同。 也许正是因为有这些不确定，造成了认识上的模糊，以致于我们在实际生活中忽略了对自己信用分数的管控。必须澄清的是，计算公式的微调引起的信用分数的小差异，并不会把一个优等生划到差生的行列中去，或者相反。你的信用分数的变化，得分是因为你的行为证明你能够负责任地使用你的信用，丢分是因为你有不能够很好地管理你的信用的表现，肯定是这样的。所以无论如何我们都要对自己使用信用的行为切实负起责任，做自己的主人。 那么究竟可以从哪些方面改善和维护好自己的信用分数呢？这正是本文下面要重点谈的内容。尽管刚才讲到我们不清楚具体的计算公式，但是决定信用分数的主要构成要素却是明确的，它们包含以下5个方面（按照重要性排序）： 1）还款记录 一定要及时还款，如果不能全额付清，至少也要把最低还款额付掉。以下情况一定要杜绝，它们将对你的信用分数造成很坏的影响： 逾期付款，拖的时间越久，越有可能对你的信用分数不利； 帐务被转给追债机构； 宣告破产； 因为有争议不予支付，债主报称你付款超期 如果实在觉得还款有困难，要尽快与债主联系，尽量协商一个解决方案，不要置之不理，避免情况恶化 2）信贷额度的使用 信贷额度包括你的信用卡、Line of Credit以及其它贷款的信用额度，对你信用分数产生影响的不是你的信用额度本身，而是你实际上多大程度使用了你的信用额度。你使用得多，表明你对信贷倚赖得多，就算你能按时全额还款，对债主来说也可能意味着更大的风险。如果信用额度使用超过75%，对你的信用分数就会有负面影响，最好是不要多过35%，比如你信用卡额度有$8,000，Line of Credit额度有$12,000，你使用的金额控制在7,000以下较好[($8,000+$12,000)×35%=$7,000]。 3）信用历史 你的信用账户开户并且使用的时间越久，越有利于你的信用分数。你可能有以前办的信用卡现在已经不太需要了，假如又没有什么年费要交，那最好保留它，并且时不时用一下，让它保持激活状态。如果你的信用卡较新，或者你把旧的信用卡账户关掉而把余额转到新的信用卡上，这对你的信用分数是不利的。 4）征信调查的次数（申请新信用的次数） 通常当你申请新的信用（比如申请信用卡）时，放贷者会对你作征信调查。如果记录显示对你的查询过于频繁，这会引发放贷者的警觉，因为看起来你不断地在寻求新的信用，说明你可能入不敷出。那么，哪些查询是会影响，哪些查询又可以不影响你的信用分数呢？ 自己查询自己的信用报告，这不会影响你的信用分数 你在信用卡公司已有账户，他们查询你是为了更新记录，比如为了考虑是否可以增加你的信用额度或者看你是否符合某项优惠条件，这样出于商业目的的查询不会影响你的信用分数 申请新的信用卡，租房，受雇，这些情况发生的查询是会影响到你的信用分数的 办理汽车贷款或按揭贷款时发生的征信调查也会对你的信用分数产生影响。但是，你可能会因为货比三家而引发多次查询。如果它们是发生在两星期之内，在记录上通常是被合并看作是一次查询 申请新信用被征信调查，这本身是很正常的事，但是注意不要在短时间内太多次地申请信用，只有当你真正需要的时候才去申请为好。 5）信用类型 你有信用卡、Line of Credit、汽车贷款以及其它的贷款，要好过只有信用卡。拥有多种不同种类的信用产品更有利于你的信用分数，因为债主乐于看到你能够处理好它们。当然也没有必要贪多，以自己的需要为准，如果信用产品太多造成还款困难那就更不值得了。 当你申请贷款时，除了信用分数，债主当然会考虑很多其它重要的因素，比如你的收入、你的资产、你的工作，等等，但是这些你一般不能够轻易改变，而以上列出的5个方面却是你在日常生活中稍加留意就能够把控的，把握住它们，你基本上把握住了自己的信用分数，这会让你的理财生活变得更容易一些。（作者：李欣）  

【七天讯】加拿大卫生部的资料显示，随着加拿大房屋的密封性越来越好，导致的室内外空气缺乏有效的流通，而引起室内空气质量下降，有的时候室内空气比室外要糟4、5倍，而室内空气质量差是50%常见疾病的根源。 影响室内空气质量的常见源头包括生物污染和化学污染。生物污染源来自霉菌、螨虫、动物皮屑、细菌、蟑螂遗体、老鼠类的小动物等。化学污染源则来自建筑材料、家俱、复印机、打印机、烟草、氡气、清洁剂等。恶劣的空气会对长年在家工作者、老人和孩子影响巨大，可导致的疾病包括过敏、哮喘、肺癌、肺炎等，甚至死亡。 常见污染源包括： 新建筑：污染来自地毯、家俱、油漆、塑料制品等散发出的化学物质。 厨房：湿度过大是导致霉变和臭味儿的根源；天然气的炉子可产生一氧化碳、氧化氮和微粒子；橱柜可以散发甲醛；清洁剂散发化学污染。 卧室：新地毯释放甲醛、苯乙烯、甲苯； 家俱释放甲醛；旧地毯释放灰尘、霉菌、敏感源、宠物皮屑毛发等；燃烧蜡烛和香释放铅、有害气体(VOCs)、悬浮细微颗粒；二手烟等。 浴室：潮湿导致霉变；化妆品、空气清新剂、清洁剂释放的化学物质。 车库：尾气；泄漏的汽油、机油；储存的化学制品、油漆等散发出来的有毒气体。 地下室：锅炉燃烧散发出的一氧化碳；储存的化学物品散发气体；地板或墙体裂缝导致渗水发霉；氡气。 总的来说，拥有一栋房屋之后，更重要的是加强保养，不然等于是为自己买了一座牢笼和坟墓。除了经常维护房屋外，还要保持卫生，保持干燥，减少室内灰尘。对于无处不见的化工用品，应购买含有挥发性气体的产品，注意选择No VOC（Volatile Organic Compounds）或Low VOC的产品；还可以投资更换空气交换系统（ventilation），安装高效离子空气过滤器（HEPA）、空气净化处理系统（air-purification）、新鲜空气加热系统（heat-recovery ventilators）等。

七天记者 梓丰 一年一度的报税季节又到了，又有哪些政策变化将影您的钱包？虽然税务政策随着政府的公共财务状况、政治环境以及联邦和各省政府的优先考量事项不同而变化，但今年是一个比较稳定的年头，并无重大变化，因为魁省政府选举已经尘埃落定，联邦又在进行下次大选的预热阶段，会保持以往的连贯性。 魁省新上台的CAQ政府为了兑现竞选时的承诺，今年在税务方面提出了不少优惠政策。他们本来还想简化居民报税的负担，去年曾提出使用一份报税表来申报联邦和魁省税务的提议，但遭到联邦的拒绝，所以我们还将像以前一样分别申报联邦和魁省税表。 第一次买房退税。如果您在2018年第一次购房，无论是购买独立房还是condo都可以获得最高750元的不可退还税务额度（crédit d’impôt non remboursable），这将是魁省第一次推出类似的抵税优惠，以鼓励民众买房。如果这个优惠政策和联邦的同类政策结合起来，新房主可最多获得1376元（魁省750+联邦626）。 节能装修退税。魁省的节能装修项目RénoVert可给进行房屋节能改造装修的屋主提供最高10,000元的可退还税务额度（crédit d’impôt remboursable）。欲享受这一优惠，需要在今年3月31日前签订装修合同，并在2020年1月1日前支付装修费用。 水处理设施升级抵税。2017年出台的居民用水处理设施升级费用抵税政策继续有效，直到2022年，进行自家污水处理设备更新换代的居民最高可获得5500元的可退还税务额度。 托儿费补贴上涨。对于2011年12月31日以后出生的孩子，其托儿费补贴的最高金额由以前的8000提高到9500元，有残疾孩子的托儿费补贴由原来的11,000涨到13,000. 护理人员退税。魁省扩大了可享受这项政策的人员范围，即那些不和被照顾人住在一起的护理人员从此也可以获得最多533元的可退还税务额度。如果您照顾年龄超过70岁的配偶最多可获得1015元；如果您和被照顾的人同住，最多可获得1185元。护理人员还可以把这些税务额度换成志愿者服务，比如把200元转给一个提供了200个小时服务的志愿者，500元可换得300个小时，750元可换得400个小时。 药物保险减少，是比较少见的惊喜。自2018年7月1日起，魁省药物保险费从原来的667元降到616元，与去年相比下降了7%，这得益于魁省与各大制药公司达成了新的采购协议。 联邦层面上，即将到来的2019年报税季节与去年相比，发生的主要变化有： 1、每个加拿大纳税人的个人所得税免税额被提高到12,069加元。 2、每个加拿大人可以存放到自己免税存款账户的年供款额度从原来的5,500加元提高到6,000加元。 3、退休金供款提高。从2019年1月1日开始，劳动者要缴纳的退休金供款从4.95%被提高到5.1%，并将在今后5年里每年逐渐上调，到2023年要达到5.95%；要缴纳退休金供款的年收入范围是3,500加元到57,400元。这是联邦政府推出的改善退休金福利计划的组成部分，要为退休者提供较高的退休金福利就要先从劳动者收入中扣除更多的退休金供款。 4、失业保险金扣款减少。被扣除的失业保险金供款减少，从失业保险涵盖收入的1.66%降低到1.62%。 5、增加低收入群体税收优惠。联邦自由党政府在2019年还增加了对低收入打工者的税收优惠，把对单身低收入打工者税收优惠额度增加3百块钱，提高到1,355加元，把对低收入单身家长或低收入夫妻家庭的打工者税收优惠额度增加4百块钱、提高到2,335加元。不过，加拿大低收入打工者要等到2020年填报2019年税表时才能见到这一优惠。 6、小企业减税。年收入50万加元以下的小公司联邦税率被从10%下调到9%，但如果小公司企业不把自己的“被动收入Passive income”用来做生意投资或支付经商成本，而且其被动收入超过5万加元，则这样的小公司会失去其前50万加元收入可以享受的低税率、而必须按照高得多的公司税率纳税。这一规定的目的是敦促小企业把被动收入也用来投资扩大自己的生意或增雇员工。 加拿大财政部的估算显示，加拿大小企业的平均年收入是107,000加元，这样收入规模的小企业在2019年能够获得减税1,600加元的好处。