五招教你提高信用分数

加拿大是信用国度,拥有完善的信用报告体系,每一个人的信用记录就会被记录并保存在信用机构的数据库中。他们会记录你如何使用信用产品,如信用卡、贷款、分期付款和帐单支付情况等,这些数据会被用来生成你的信用报告和信用分数。

信用报告除了包括个人的基本信息(包括姓名、生日、SIN卡号、电话、记录起始日期、最近一次查询日期等)之外,还包括曾经住址、历任雇主等信息。信用报告的主体部分是信用总结以及信用分数,还有详细的各个信用产品的欠款额和还款记录,是否有过迟付情况,迟付多少天,都会在信用记录里有显示。我们会看到每一条信用记录上都会有个代码,通常是 I、O、R、M。

I是指分期付款,例如车贷;

O是指Open的信用额度,例如Line of Credit;

R是指循环发生的信用,例如信用卡;

M是指按揭贷款。

另外你还会看到一排数字,这是你的还款记录。

信用报告中最重要的是信用分数,这是一个介于300到900之间的三位数,是根据你信用报告上的信息由系统计算得出的分数。一般操作中,680分是良好信用的分界线。

信用分数的高低不仅可以影响到你能否贷到款,影响到你贷款的利率是多少,它甚至关系到你能不能租到房子,关系到你能不能得到工作:债主在作放贷决定的时候会把它作为一个评估风险的工具,房东和雇主在跟你签合同之前也会用它来作为考量你是否可靠的参考线索。

无疑,这是一个重要的分数,而且你肯定想要一个好的分数。别的不说,如果有一个高的信用分,你就可能在申请按揭或商业贷款时拿到较低的利率,这意味着可以节省一大笔钱。不过,你可能并不清楚如何取得好的信用分数,这本身就不是一件很明确的事情,因为:

  1. 什么是好的信用分就不是非常确定。不同的银行作为放贷者,对于能够接受的最低信用分数(申贷者的信用分数至少要达到多少,才会考虑可以放贷),设定的标准并不会完全相同。至于什么样的分数能够获得什么样的信用额度(能贷到多少)和什么样的利率(获得贷款的成本),这些更是没有一个同一的标准。
  2. 用来计算信用分数的公式不是公开的,所以一般来说你也不能精确地知道你的某一个行为具体会对你的信用分数增加或减少多少。实际上,出于不同的评估目的,在计算信用分的时候可能对特定的因素给予不同的权重,这样,即便是基于同样的信息得到的信用分也不会完全相同。

也许正是因为有这些不确定,造成了认识上的模糊,以致于我们在实际生活中忽略了对自己信用分数的管控。必须澄清的是,计算公式的微调引起的信用分数的小差异,并不会把一个优等生划到差生的行列中去,或者相反。你的信用分数的变化,得分是因为你的行为证明你能够负责任地使用你的信用,丢分是因为你有不能够很好地管理你的信用的表现,肯定是这样的。所以无论如何我们都要对自己使用信用的行为切实负起责任,做自己的主人。

那么究竟可以从哪些方面改善和维护好自己的信用分数呢?这正是本文下面要重点谈的内容。尽管刚才讲到我们不清楚具体的计算公式,但是决定信用分数的主要构成要素却是明确的,它们包含以下5个方面(按照重要性排序):

1)还款记录

一定要及时还款,如果不能全额付清,至少也要把最低还款额付掉。以下情况一定要杜绝,它们将对你的信用分数造成很坏的影响:

  • 逾期付款,拖的时间越久,越有可能对你的信用分数不利;
  • 帐务被转给追债机构;
  • 宣告破产;
  • 因为有争议不予支付,债主报称你付款超期

如果实在觉得还款有困难,要尽快与债主联系,尽量协商一个解决方案,不要置之不理,避免情况恶化

2)信贷额度的使用

信贷额度包括你的信用卡、Line of Credit以及其它贷款的信用额度,对你信用分数产生影响的不是你的信用额度本身,而是你实际上多大程度使用了你的信用额度。你使用得多,表明你对信贷倚赖得多,就算你能按时全额还款,对债主来说也可能意味着更大的风险。如果信用额度使用超过75%,对你的信用分数就会有负面影响,最好是不要多过35%,比如你信用卡额度有$8,000,Line of Credit额度有$12,000,你使用的金额控制在7,000以下较好[($8,000+$12,000)×35%=$7,000]。

3)信用历史

你的信用账户开户并且使用的时间越久,越有利于你的信用分数。你可能有以前办的信用卡现在已经不太需要了,假如又没有什么年费要交,那最好保留它,并且时不时用一下,让它保持激活状态。如果你的信用卡较新,或者你把旧的信用卡账户关掉而把余额转到新的信用卡上,这对你的信用分数是不利的。

4)征信调查的次数(申请新信用的次数)

通常当你申请新的信用(比如申请信用卡)时,放贷者会对你作征信调查。如果记录显示对你的查询过于频繁,这会引发放贷者的警觉,因为看起来你不断地在寻求新的信用,说明你可能入不敷出。那么,哪些查询是会影响,哪些查询又可以不影响你的信用分数呢?

  • 自己查询自己的信用报告,这不会影响你的信用分数
  • 你在信用卡公司已有账户,他们查询你是为了更新记录,比如为了考虑是否可以增加你的信用额度或者看你是否符合某项优惠条件,这样出于商业目的的查询不会影响你的信用分数
  • 申请新的信用卡,租房,受雇,这些情况发生的查询是会影响到你的信用分数的
  • 办理汽车贷款或按揭贷款时发生的征信调查也会对你的信用分数产生影响。但是,你可能会因为货比三家而引发多次查询。如果它们是发生在两星期之内,在记录上通常是被合并看作是一次查询

申请新信用被征信调查,这本身是很正常的事,但是注意不要在短时间内太多次地申请信用,只有当你真正需要的时候才去申请为好。

5)信用类型

你有信用卡、Line of Credit、汽车贷款以及其它的贷款,要好过只有信用卡。拥有多种不同种类的信用产品更有利于你的信用分数,因为债主乐于看到你能够处理好它们。当然也没有必要贪多,以自己的需要为准,如果信用产品太多造成还款困难那就更不值得了。

当你申请贷款时,除了信用分数,债主当然会考虑很多其它重要的因素,比如你的收入、你的资产、你的工作,等等,但是这些你一般不能够轻易改变,而以上列出的5个方面却是你在日常生活中稍加留意就能够把控的,把握住它们,你基本上把握住了自己的信用分数,这会让你的理财生活变得更容易一些。(作者:李欣)

 

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